如果房贷利率降了，月还款额却没有降，很可能是由于以下几点原因：
一、还未执行新利率
1、公积金贷款
对于公积金贷款而言，当人民银行在还贷期间调整了贷款基准利率后，要等到次年的1月1日起才开始执行新利率。在此之前利率不变，房贷还款自然也不会因此产生变化。
注意：
1）中国人民银行决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
2）第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
2、商业贷款
商业贷款利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成，LPR虽然每月都会重新报价，但商业贷款有重定价周期，要等到重定价日才会按最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，在下一周期执行。而在重定价日之前，利率不会改变，房贷还款也就不会随之发生变化。
注意：
1）重定价周期最短为一年，重定价日有1月1日和贷款发放日两种选择。
2）2022年10月20日LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
二、不受利率影响
1、公积金贷款
公积金贷款执行的是央行贷款基准利率，如果是LPR变化调整，自然不会对公积金贷款产生任何影响。
2、商业贷款
商业贷款执行LPR浮动利率，对于人民银行调整贷款基准利率的情况，只要LPR报价不变，商业贷款就不会有变化。
三、执行固定利率
在2019年10月8日前办理的存量房贷在2020年3月1日至8月31日期间进行利率转换时有两种选择：
1、转为LPR浮动利率；
2、转为固定利率。
如果选择转为固定利率，那无论后续LPR如何调整变化，房贷都将一直按照合同约定的利率执行，保持固定不变。如此一来，房贷还款自然不会受到LPR利率影响而变化。
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