房贷有住房公积金和没住房公积金的区别主要有：
一、贷款利率
有住房公积金可以申请公积金贷款买房，没住房公积金只能申请商业贷款，而公积金贷款利率要比商业贷款利率优惠。
（一）公积金贷款：执行央行贷款基准利率
1、中国中国人民银行在9月30日发布消息，决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上年利率分别调整为2.6%和3.1%。
2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变（为基准利率的1.1倍），5年以下（含5年）和5年以上年利率分别不低于3.025%和3.575%。
（二）商业贷款：利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成
1、LPR
每月20号（遇节假日顺延）都会重新报价，2022年9月LPR报价是：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。
2、基点数
一个基点等于0.01%，各银行规定的基点数都可能会有所不同，一经确定在后续还贷期间将保持固定不变。
注意：
1）首套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR减20个基点。
2）二套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限的LPR加60个基点。
二、贷款额度
（一）公积金贷款
1、贷款额度与住房公积金账户余额呈一定倍数关系。
不同地区、倍数关系可能有所差别，以长沙、深圳两地为例：
1）长沙
缴存职工（含省直分中心）可贷额度仍按借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的15倍计算。
2）深圳
可贷额度是申请人住房公积金账户余额的14倍，或是申请人与计算可贷额度的共同申请人住房公积金账户余额之和的14倍。
2、各地区有设置公积金贷款最高贷款额度上限。
不同地区、额度上限可能有所差别，以长沙、上海两地为例：
1）长沙
公积金贷款额度最高七十万，生育三孩的职工家庭公积金贷款额度最高八十万。
2）上海
①首套房个人贷款最高额度五十万，2人及以上参与贷款额度最高一百万。
②第二套改善型住房贷款个人最高贷款额度四十万，家庭最高贷款额度八十万。
③缴存、补充住房公积金的，个人最高贷款额度可在上述限额基础上增加十万，家庭最高贷款额度增加二十万。
（二）商业贷款
没有明确的额度限制，主要参考房产价值、个人经济水平、还贷能力等等。注意房产价值、还贷能力系数越高，可贷额度一般也会越高。
三、首付比例
1、公积金贷款
1）若所购房产建筑面积不超过九十平方米，首付最低支付房屋总价款的百分之二十即可。
2）若所购房产建筑面积超过九十平方米，首付最低需要支付房屋总价款的百分之三十。
2、商业贷款
1）首套房贷款首付比例最低一般在房屋总价款是三成左右（各地区可能会有所差别，具体可电话咨询银行客服）。
2）国务院有明文规定，二套房贷款首付比例最低百分之四十（各地银行可能会在此基础上进行一定浮动调整，像有的城市需要首付五六成才行，甚至有的高达七八成）。
四、审核机构
1、公积金贷款
客户需要向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，若办的是异地贷款，则涉及到缴存地住房公积金管理中心和购房所在地住房公积金管理中心。
2、商业贷款
客户直接向银行提出贷款申请即可，不过一般要在房地产开发商指定的合作银行里进行选择。
五、房屋要求
1、公积金贷款
只能用于购买土地性质为“住宅用地”的住房。
2、商业贷款
像单身公寓、LOFT和写字楼这类不占用购房资格也不限贷，土地性质为“商服用地”的房子只能申请商业贷款。
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