试述消费性贷款对宏观经济的影响(消费信贷对经济的影响)_2015年银行贷款基准利率,手机上怎么查询银行卡余额

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4条解答

一.消费对宏观经济发展哪些影响

1.从理论上说，影响消费的因素就是影响需求的因素。经济学认为，需求是消费者在某一价格水平下愿意并能够购买的商品或劳务的数量。需求必须是既有购买欲望又有购买能力的有效需求，需求有两个条件：一是购买欲望，二是购买能力。一种商品的需求量由很多因素构成。其中主要的因素有：商品的价格、消费者的收入水平、相关商品的价格、消费者的偏好和消费者对该商品价格的预期等。

2.从社会宏观层面看，一定时期的社会消费需求主要取决于一定时期的物价水平和人们的收入水平。因为人们的购买欲望和购买能力是受到物价水平和收入水平决定或制约的。一收入水平对消费水平的影响尽管影响消费需求的因素很多，但收入是决定消费支出最重要的因素。经济学通过消费函数来表示收入和消费之间的依存关系。消费函数一般以收入为自变量，在其他条件不变的情况下，消费随收入的变动而呈现同方向的变动，即收入增加，消费增加；收入减少，消费减少。

3.对单个商品消费需求的考察，我们可以看到：对于多数商品来说，当消费者的收入水平提高时，就会增加对商品的需求量；相反，当消费者的收入水平下降时，就会减少对该商品的需求量。

4.也就是说，消费者对商品的需求量与其收入水平成正方向的变动。对于某些低档商品来说，当消费者的收入水平提高时，就会减少对该商品的需求量；反之，当消费者的收入水平下降时，就会增加对该商品的需求量。

5.消费者对其需求与收入成反方向的变动。不过，以上两种情况不是绝对的，会因人、因时而异。因人而异就是消费者的偏好对消费需求的影响。消费偏好就是消费者对某种物品的喜好或嗜好。消费者对某种商品偏好，该商品的就需求大；对某种商品不偏好，该商品就无需求或需求小。广告宣传往往会改变人们的偏好，从而改变需求。对社会消费需求总水平的考察，我们可以看到：在物价水平不变的情况下，一定时期人们的收入水平越高，消费水平越高；收入水平越低，消费水平也越低。

6.考察收入水平对消费的影响需要综合考虑的收入分配政策和社会保障制度等因素的作用。人们的工资收入并非都是可以由消费者自由支配的收入，比如要依法缴纳个人所得税、依法缴纳社会保险费用等。

7.同时，劳动者和居民也会享有社会福利、社会优抚、社会救济和社会保险以及商业保险等带来的收入。因此，即使在物价和工资收入不变的条件下，由于以上因素的影响，人们的可支配收入也会发生变化，所以，影响人们消费需求水平的不是劳动者的全部收入，而是可支配的收入。

8.人们可支配的收入水平与消费水平成正比。考察可支配收入对人们消费水平的影响，不仅要考察当期收入的影响，还要考察未来收入的预期对消费水平的影响。

9.正如价格预期对需求的影响一样，收入预期也会影响到人们的消费需求，这是心理因素对消费的影响。如果人们对未来收入预期乐观，就会鼓励人们消费；如果人们对未来收入预期不好，人们就会增加储蓄而减少消费。

10.收入水平对消费水平的影响还表现为社会收入差距对消费的影响。西方经济学认为，在人们的收入与消费需求的关系中存在着一个边际消费倾向递减规律，即当人们的收入达到一定水平后，随着收入的增长，消费呈递减趋势。

11.这时，为了刺激消费增长而提高居民收入的做法往往不能奏效。但是，如果选择给低收入人群增加收入则会带来有效需求的增长和社会消费水平的提高。因此，在社会收入差距较大的情况下，提高低收入者的收入水平，既有利于解决他们的生活困难和提高他们的生活水平，也有利于社会有效需求的增长。

12.二物价水平对消费水平的影响物价水平是影响消费水平的重要因素和直接因素。我们在前面已经从单个商品的角度分析过价格因素对消费需求的影响，这里不再赘述。从社会宏观角度看价格因素对消费需求的影响，主要表现在：当其他因素主要是收入水平不变的情况下，一定时期的物价总水平越高，社会消费水平越低；反之，物价总水平越低，消费水平越高。

13.因为，在人们的收入不变时，物价水平越高，货币的购买能力越低；物价水平越低，货币的购买能力越高。也就是说，货币的购买力与物价水平成反比，而人们的消费水平与货币的购买能力成正比。一定时期的物价水平是通过物价指数来表示的。物价指数是指本期物价水平对基期物价水平的比率，是用以反映物价涨跌的幅度。反映消费品物价水平的指标是消费物价指数。消费物价指数CPI一般又称零售物价指数或生活费用指数，是指报告期与基期商品及服务价格水平的比率，它反映了一国消费品和劳务价格上涨或下跌的幅度，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标之一。

14.如果在一年中消费物价指数上升了3％，那就表示，生活成本上升了3％；当生活成本提高时，消费者的货币购买力便随之下降。

15.也就是说，一年前收到的一张100元纸币，现在只可以买到价值970元的商品或服务了。可见，物价总水平的基本稳定对于保持和提高消费者的实际生活水平与社会消费水平是非常重要的。影响消费的因素是多方面的，除了上面分析到的因素以外，经济增长、收入分配和社会保障等因素也会直接或间接地影响着人们的消费。

请学员们搜集相关资料，分析说明经济增长、收入分配和社会保障等其他因素对消费需求的影响作用。

二.消费信贷迅速发展对整个宏观经济的影响是什么?

1.《商业研究》2002年3期中有一文：《实证分析:消费信贷的宏观经济意义》陈敏刘小辉摘要:当前发展消费信贷，扩大消费需求，已经成为支持我国内需扩张，拉动经济增长的必要手段。

2.因此，运用实证分析的方法，分析消费信贷，消费及经济增长的相互关系，说明消费信贷对消费的巨大推动作用，得出消费信贷通过扩大消费拉动经济增长的结论具有重要的现实意义。

三.消费信贷对消费的影响

1.从成立消费信贷公司的目的来看，短期内拉动消费作用有限，更多的是开始对传统消费文化和消费观念改变的一种培养启动消费信贷有助于增加居民当期消费的能力，分散居民消费支出的支付压力，调动居民更大的消费意愿，有利于推动消费增长。

2.但是受到各种因素影响，通过消费信贷推动消费增长拉动经济的效果，短期内可能不会特别显著。第一个因素是保守的消费文化。消费信贷是一种透支消费的行为，即现在花将来的钱。而传统的中国消费文化讲究“量入为出”“量力而行”，不习惯“负债消费”。针对住房和汽车之外的日用家常消费的借贷消费方式，人们更愿意以与当期收入相匹配的支付能力来消费，而不会选择透支消费。

特别是对于年龄较大的人群，要使他们选择超前于支付能力的消费行为，可能需要一个较长的调整过程。所以，短期内消费信贷对一般消费行为的影响应该比较有限。

四.宏观经济政策对信贷的影响

1.中国宏观经济政策对我国股市的影响，除开舆论导向和政府直接干预外，其主要、有效地途径是从紧缩银根入手的，也就是利用后壁政策来调控股市的，就此问题论述如下：货币政策工具可分为以下三类：1常规性货币政策工具，或称一般性货币政策工具。

2.指中央银行所采用的、对整个金融系统的货币信用扩张与紧缩产生全面性或一般性影响的手段，是最主要的货币政策工具，包括存款准备金制度，再贴现政策和公开市场业务，被称为中央银行的“三大法宝”。

3.主要是从总量上对货币供应时和信贷规模进行调控；2选择性的货币政策工具，是指中央银行针对某些特殊的信贷或某些特殊的经济领域而采用的工具，以某些个别商业银行的资产运用与负债经营活动或整个商业银行资产运用也负债经营活动为对象，侧重于对银行业务活动质的方面进行控制，是常规性货币政策工具的必要补充，常见的选择性货币政策工具主要包括：证券市场信用控制、不动产信用控制、消费者信用控制。

4.3补充性货币政策工具，除以上常规性、选择性货币政策工具外，中央银行有时还运用一些补充性货币政策工具，对信用进行直接控制和间接控制。

5.补充性货币政策工具包括：①信用直接控制工具，指中央银行依法对商业银行创造信用的业务进行直接干预而采取的各种措施，主要有信用分配、直接干预、流动性比率、利率限制、特种贷款；②信用间接控制工具，指中央银行凭借其在金融体制中的特殊地位，通过与金融机构之间的磋商、宣传等，指导其信用活动，以控制信用，其方式主要有窗口指导、道义劝告。

6.07年度下半年国内面临物价上涨，通胀压力加大的危机，其原因是：供需失衡，比如食品行业这是需求拉动型的通胀；成本拉动，比如原油铁矿等国际价格上升，国内这些行业的价格上涨；国内投资过热，大量流动性流向楼市股市，流动性过剩导致通胀压力加大；国际贸易失衡，巨额顺差的长期存在，外汇占款严重，RMB投放过多；RMB升值预期使得大量国际资本流入国内；08年度国家采用的货币政策，在治理物价上涨主要表现在：通过信贷结构调整推动产业结构调整。

7.大力发展农业尤其是集约型农业提高农产品产量加强信贷支持三农的力度；坚决执行节能减排限制“两高”行业的发展鼓励新能源新技术的发展以减少对国外能源资源的依赖发展绿色信贷；减少对房地产业的贷款，抑制楼市的涨幅过快，使其健康稳定发展，防止经济泡沫；控制信贷规模加强额度管理控制流动性。

8.紧缩性的货币政策正在执行，上调存款准备金率、利息、发行央票等等，回收流动性优化信贷结构，多向中小企业、新兴行业企业倾斜，以消化掉相对过剩的流动性；通过税收等财政手段以及汇率手段来改善国际贸易失衡局面，如降低出口退税率，升值人民币等，改变巨额顺差的局面，减少外汇占款，改善流动性过剩局面；08年度通过这些财政政策的调控，物价的膨胀得到较好的抑制，楼盘的价格也有大幅度回落，虽然调控也带来一些负面的影响，如股市大跌、中小企业贷款困难，导致国民经济发展速度下降，但对应通货膨胀来说还是利大于弊的。

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